마이너스 통장 이자 계산 방법

마이너스 통장 이자 계산 방법

마이너스통장은 일반 신용대출과 달리 한도를 열어놓고 원할 때 빼서 쓰고 갚을 수 있는 상품이다. 실제 마이너스 통장을 개설하면 바로 계좌에 돈이 들어오는 것이 아니라 이게 대출이 된 건가라는 생각이 들 수 있다. 인터넷이나 모바일 뱅킹에 들어가면 기존 쓰던 계좌를 마이너스 통장으로 설정하면 마이너스스계좌라는 표시가 되고, 변화가 없다.
그러나 그 마이너스 계좌라고 표기된 계좌는 설정한 한도내에서 이체를 하거나 현금을 뺄 수 있게 된다. 그럼 아래 사진과 같이 마이너스 표시가 된다.
자유롭게 쓸 수 있는 반면 신용대출보다 이자가 비싼 편이다. 나는 sk바이오사이언스때 처음 마이너스 계좌를 개설했는데 3% 초반이었다.
각자 자기에 맞는 대출 상품을 사용하면 되고, 단기로 자금이 자주 필요하다면 마이너스통장이 좋을 것이다. 중도상환수수료가 없고, 대출을 계속 유지하지 않아도 되기 때문이다.

마이너스통장 이자 계산은 매일 대출사용액을 기준으로 산정한다.
여기서 중요한 것은 그럼 "매일의 대출사용액은 어떻게 산정하냐?" 인데 그것도 산정 방법이 있다. 당일 마이너스통장에서 1억을 뺐다가 다시 1억을 갚으면 이자가 발생할까? 발생하지 않을까? 그건 아래의 계산식에 의한다.
1. 마감시점 (당일 24시00분) 대출 잔액(+)
2. 하루중 최고 대출 잔액(+)
3. 개시시점 (00시 00분) 대출 잔액 또는 마감시점 대출 잔액 중 더 큰 대출 잔액(-)
=하루 대출사용액

하루 대출 사용액 산정은 저렇게 한다. 하루의 마감시점 24시 00분 의 대출 잔액은 플러스 를 하고, 하루중 최고 대출 잔액은 플러스를 해주고, 개시시점과 마감시점의 대출 잔액중 더 큰 대출 잔액은 마이너스를 하여 하루 대출 사용액을 산출한다.
저렇게 나온 하루 대출 사용액이 만약에 1억에 이율이 3%라면 1억*0.03/365일 하면 하루에 대략 8220원 정도 이자가 나오게 된다.
이런 사실을 알게 되면
1. 마감시점 잔액이 개시시점 잔액보다 크거나 같을 경우 당일에 갚을 필요가 없다.
2. 마감시점 잔액이 개시시점 잔액보다 작아질 수 있다면 조금이라도 갚는게 유리하다.
예를 들어 보면
1. 당일 1억을 빌려 당일에 갚는 것과 그 다음날 갚는 것과의 차이는?
- 당일 1억 빌려 당일에 갚는다면 : 마감시점 대출 잔액(0원), 하루중 최고 대출 잔액(+1억), 개시시점 대출 잔액 또는 마감시점 대출 잔액 중 큰 금액(0원) ==> 첫째날 1억에 대한 이자만 발생
- 당일 1억 빌려 다음날 갚는다면 : 먼저 첫째날은 마감시점 대출 잔액(+1억), 하루중 최고 대출 잔액(+1억), 개시시점 대출 잔액 또는 마감시원 대출 잔액 중 큰 금액(-1억) ==> 첫째날 1억에 대한 이자 발생, 둘째날은 마감시점 대출 잔액(0원), 하루중 최고 대출 잔액(+1억), 개시시점 대출 잔액 또는 마감시점 대출 잔액 중 큰 금액(개시시점 -1억) ==>둘째날 대출잔액은 0원이다.
그래서 당일 1억 빌려 당일에 갚는 것과, 둘째날 갚는 것은 이자 발생에 있어 차이가 없다.
위 예시대로 몇가지 사례로 계산을 해 보면 마이너스 통장 이자 계산은 쉽게 할 수 있을 것이다.

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